·保險利益原則

　　·誠信原則

　　·損失補(bǔ)償原則

　　·近因原則

　　◆ 保險利益原則

　　·指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則合同無效

　　·合同生效后，投保人或被保險人失去對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同隨之失效，但人身保險合同除外

　　◆ 保險利益成立的條件

　　·保險利益應(yīng)為合法的利益

　　---如在財產(chǎn)保險中，投保人對保險標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的所承擔(dān)的責(zé)任等，必須是合法的利益

　　---因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險利益而投保

　　·保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價的利益

　　---在財產(chǎn)保險中，保險利益一般可以精確計算，對那些像紀(jì)念品、日記、賬冊等不能用貨幣計量其價值的財產(chǎn)，雖然對 投保人有利益，但一般不作為可保財產(chǎn)

　　---在人身保險中，由于人身無價，故只要求投保人與被保險人具有利害關(guān)系，就認(rèn)為他們具有保險利益。但在個別情況下，人身保險的保險利益也可加以計算和限定，如債權(quán)人對債務(wù)人生命的保險利益可以確定為債務(wù)的金額加上利息及保險費

　　·保險利益應(yīng)為確定的利益

　　---是投保人對保險標(biāo)的在客觀上或事實上已經(jīng)存在或可以確定的利益，包括：

　　---現(xiàn)有利益：是指在客觀上或事實上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益

　　---期待利益：是指在客觀上或事實上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)或有效合同的約定可以確定在將來某一時期內(nèi)將會產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益

　　---在投保時，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險金額的依據(jù);但在受損索賠時，這一期待利益必須已成為現(xiàn)實利益才屬索賠范圍，并以實際損失為限

　　·保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益

　　---指保險標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益

　　---如在人身保險，投保人的直接親戚，如配偶、子女、債務(wù)人的生老病死，與投保人有一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，視為投保人對這些具有保險利益

　　◆ 財產(chǎn)保險的保險利益

　　·財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益

　　·抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益 (都是指對債權(quán)人的擔(dān)保)

　　·負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益

　　·合同雙方當(dāng)事人的保險利益

　　◆ 人身保險的保險利益

　　·本人對自己的生命和身體有保險利益，可以作為投保人為自己投保

　　·投保人對配偶、子女、父母的生命和身體具有保險利益，可以作為投保人為他們投保

　　·投保人對上述兩項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險利益

　　·除上述規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益

　　◆ 責(zé)任保險的保險利益

　　·各種固定場所的所有人或經(jīng)營人，對其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險利益，可投保公眾責(zé)任險。如飯店、商店、戲院等

　　·各類專業(yè)人員，對其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險利益，可投保職業(yè)責(zé)任險。如醫(yī)生、律師、設(shè)計師等

　　·制造商、銷售商等，因商品的質(zhì)量或其它問題對消費者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險　◆ 信用保證保險的保險利益

　　·債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險

　　·債務(wù)人對自身的信用也具有保險利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險

　　◆ 保險利益的時效規(guī)定

　　·財產(chǎn)保險：一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險利益，如果投保時具有保險利益，發(fā)生損失時已喪失保險利益，則保險合同無效。但海洋運(yùn)輸貨物保險除外，規(guī)定在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益

　　·人身保險：由于保險期限長并具有儲蓄性，因而強(qiáng)調(diào)在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益，保險合同仍然有效。如夫妻投保人壽保險后離婚而喪失保險利益，并不影響保險合同效力

　　◆ 保險利益原則存在的意義

　　·避免賭博行為的發(fā)生

　　·防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生

　　·便于衡量損失，避免保險糾紛

　　◆ 誠信原則

　　·誠信是世界各國立法對民事，商事活動的基本要求

　　·但保險活動中對誠信原則的要求更為嚴(yán)格，要求做到誠信，即要求保險雙方當(dāng)事人在訂立與履行保險合同的整個過程中要做到化的誠實守信，否則導(dǎo)致保險合同無效

　　◆ 誠信原則存在的原因

　　·在整個保險經(jīng)營活動中，保險標(biāo)的始終控制在投保人、被保險人手中，投保人對保險標(biāo)的價值及風(fēng)險狀況最為了解，保險人往往因沒有足夠的人力、物力、財力、時間對投保人、被保險人、保險標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，保險經(jīng)營活動要能正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實告知保險人

　　·保險條款一般由保險人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制定，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險人也堅持誠信原則，將合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險人

　　·特別是合同的責(zé)任免除條款，保險人在定立合同時應(yīng)向投保人明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力

　　誠信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

　　要求投保方告知的主要內(nèi)容是在保險合同訂立時，投保人應(yīng)將那些足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實如實告知保險人。

　　要求保險人告知的內(nèi)容主要有兩方面：(1)保險合同的條款內(nèi)容。(2)保險事故發(fā)生以后，保險人的賠償義務(wù)。

　　保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。告知強(qiáng)調(diào)的是誠實，而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言。

　　棄權(quán)是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險人已經(jīng)放棄了的某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。

　　◆ 違反告知的表現(xiàn)形式

　　·漏報：投保人一方由于疏忽對某些事項未于申報，或?qū)χ匾�事實誤認(rèn)為不重要而遺漏申報

　　·隱瞞：投保人一方明知而有意不申報重要事實

　　·誤告：投保人一方因過失而申報不實

　　·欺詐：投保人一方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不作正確申報并有欺詐意圖

　　◆ 違反告知的處分原則的區(qū)別對待

　　·要區(qū)分其動機(jī)是無意還是故意，對故意的處分比無意的重

　　·要區(qū)分其違反的事項是否屬于事實，對重要事實的處分比非重要事實重◆ 違反告知的處分原則

　　·投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費

　　·投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費

　　◆ 近因原則

　　·是判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則

　　·是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、、起決定作用的原因

　　·其基本含義是：在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;近因?qū)儆诔�外風(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任

　　◆ 認(rèn)定近因的基本方法

　　·從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因

　　·如雷撃折斷大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀的近因就是雷撃

　　·從損失開始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷最初事件就是近因

　　·如第三者被兩車相撞致死，導(dǎo)致兩車相撞的原因是其中一位司機(jī)酒后開車，酒后開車就是第三者致死的近因

　　◆ 近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定

　　·單一原因造成的損失：即造成保險標(biāo)的損失的原因只有一個，這個原因就是近因

　　·如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;近因?qū)儆诔�外風(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任

　　·同時發(fā)生的多種原因造成的損失：即各原因的發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成有直接與實質(zhì)的影響效果，原則上它們都是損失的近因：

　　---多種原因均屬被保風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失

　　---多種原因中，既有被保風(fēng)險，又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可分性如何而定

　　---如果損害是可以劃分的，保險人就只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險所致?lián)p失部分的賠償

　　---但很多情況下?lián)p害是無法區(qū)分的，保險人有時傾向于不承擔(dān)任何損失賠償責(zé)任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例分?jǐn)?/p>

　　·連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損失：即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就是近因：

　　---連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險，保險人賠償全部損失

　　---連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，這又分為兩種情況：…

　　連續(xù)發(fā)生的原因

　　·若前因是被保風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失負(fù)全部責(zé)任

　　·如英國有一個案例：有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。根據(jù)法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任

　　·前因是除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，后因是被保風(fēng)險，后因是前因的必然后果，保險人對損失不負(fù)責(zé)任

　　如英國有一個案例：第一次世界大戰(zhàn)期間，某一艘輪船被敵潛艇用魚雷撃中，但仍拼力駛向港口

　　·由于情況危急，又遇上大風(fēng)，港務(wù)*擔(dān)心該船沉在碼頭泊位上堵塞港口，故拒絕靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒

　　·根據(jù)法院判決，雖然時間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒有脫離危險，觸礁是被魚雷撃中引起的，本案輪船全損的近因是戰(zhàn)爭，戰(zhàn)爭屬未保風(fēng)險，保險人不應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任　◆ 原則的應(yīng)用

　　·被保風(fēng)險是正面的

　　·除外風(fēng)險是負(fù)面的

　　·未保風(fēng)險則是中立的

　　·必須涉及一種被保風(fēng)險

　　·假如該成因是被保風(fēng)險，引起的損失便可得到保障;假如它是未�；虺�外風(fēng)險，便得不到保障

　　·如果涉及一種以上的危險，由被保風(fēng)險直接引發(fā)的未保風(fēng)險引致的損失可以得到賠償;除外風(fēng)險通常不能獲取賠償

　　◆ 損失補(bǔ)償原則

　　·指合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過賠償，使被保險人恢復(fù)到受保前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益

　　·含義

　　---補(bǔ)償以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提：即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無損失則無補(bǔ)償

　　---補(bǔ)償以被保險人的實際損失為限：即被保險人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限，因此，補(bǔ)償還包括被保險人的合理施救費用，訴訟費等

　　理賠的重要原則

　　·維護(hù)保險雙方的正當(dāng)權(quán)益：既保障被保險人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護(hù)保險人的賠償以不超過實際損失為限的權(quán)益，使合同在公平互利的原則下履行

　　·防止被保險人通過賠償而得到額外利益：可以避免保險演變成賭博行為及誘發(fā)道德風(fēng)險的產(chǎn)生

　　損失補(bǔ)償原則的限制條件

　　·以實際損失為限

　　·以保險金額為限

　　·以保險利益為限

　　損失補(bǔ)償原則的例外

　　·人身保險的例外

　　·定值保險的例外(保險事故發(fā)生時的市場價值)

　　·重置價值保險的例外

　　人身保險的例外

　　·由于人身保險的保險標(biāo)的是無法估價的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無法估價的所以不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同

　　·保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保費的能力來確定，當(dāng)保險事故或事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付，所以損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險合同

　　損失補(bǔ)償?shù)呐缮�原則

　　·重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t

　　·代位追償原則重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t

　　·指投保人對同一保險標(biāo)的，同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或以上保險人訂立保險合同，且其保險金額總和超過保險價值的保險

　　·為防止被保險人從中得益，故產(chǎn)生了重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t

　　·只適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同

　　比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

　　·指各保險人按其承保的保額占各保險人的保額總和的比例分?jǐn)?/p>

　　·各保險人承擔(dān)的賠款公式：

　　(某保險人承保的保額 ÷ 各保險人承保的保額總和) × 損失金額

　　舉例：如某財產(chǎn)的保額總和是140萬元，分別向甲、乙保險人投保80萬元和60萬元

　　若保險事故造成的實際損失是80萬元，那么：

　　甲保險人應(yīng)賠償：80 ÷ 140 x 80 = 45.71萬元

　　乙保險人應(yīng)賠償：60 ÷ 140 x 80 = 34.29萬元

　　◆ 代位追償原則

　　·指保險事故發(fā)生后，如果損失是由第三者造成，被保險人既可依法的民事?lián)p害賠償向第三者要求賠償，也可依保險合同的索賠權(quán)向保險人要求賠償

　　·如果兩者同時賠償損失，就可能使被保險人獲得雙重賠償，遺反損失補(bǔ)償原則，故產(chǎn)生了代位追償原則

　　·代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險人在履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)

　　代位追償原則的適用范圍

　　·適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同

　　·在財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員(如職工)行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，除非他們故意造成保險事故的發(fā)生

　　代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件

　　·損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍

　　·保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的：肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險人在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位追償

　　·保險人按合同規(guī)定對被保險人履行賠償后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)

　　保險人在代位追償權(quán)中的權(quán)益范圍

　　·代位追償?shù)哪康脑谟诜乐贡槐ｋU人取得雙重賠款而獲得額外利益，從而保障保險人利益，同樣保險人也不能通過行使代位追償權(quán)而獲得額外利益，損害被保險人利益

　　·保險人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使代位追償權(quán)，不得大于其向被保險人的賠償額，若有多余部分應(yīng)歸還被保險人，保險人不能因此而獲利

　　·被保險人已從第三者取得損害賠償?shù)�賠償不足時，保險人可以在保額限度內(nèi)于以補(bǔ)足，在賠償時，應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額

　　·保險人行使代位追償權(quán)，不得影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌�者請求賠償?shù)臋?quán)利

　　·《保險法》規(guī)定代位追償權(quán)的取得是采用法定方式：即保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，而無須經(jīng)過被保險人的確認(rèn)　對保險人代位追償權(quán)的法律保護(hù)

　　·在保險人賠償之前如果被保險人放棄了向第三者的請求賠償權(quán)，那么也等同放棄了向保險人請求賠償權(quán)

　　·在保險賠償之后，如果被保險人未經(jīng)保險人同意而放棄了對第三者的請求賠償權(quán)，該行為無效

　　·因被保險人過錯影響代位求償權(quán)行使，保險人可扣減相應(yīng)的賠償金

　　·被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人行使代位追償權(quán)

　　代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?/p>

　　·第三者對被保險人的侵權(quán)行為：導(dǎo)致保險標(biāo)的遭受保險損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。侵權(quán)行為是指因作為或不作為而不法侵害他人財產(chǎn)或人身權(quán)利的行為。如疏忽駕駛

　　·第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)：造成保險標(biāo)的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，如承運(yùn)合同

　　·第三者的不當(dāng)?shù)美�行為：造成保險標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，如第三者盜竊行為