“吉林保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)了這個(gè)通知，讓保險(xiǎn)公司不要去投標(biāo)，我認(rèn)為他們只是做了‘維權(quán)’的工作，對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，愛(ài)護(hù)中國(guó)保險(xiǎn)的承保能力，維護(hù)投保企業(yè)的利益，都是有益的，都沒(méi)有錯(cuò)，但方式方法我們還可以探討�！�7月28日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”)副秘書(shū)長(zhǎng)伊生接受本報(bào)記者的采訪時(shí)做出上述表態(tài)。

　　日前，相關(guān)媒體報(bào)道了吉林省高速公路保險(xiǎn)招標(biāo)遭到保險(xiǎn)行業(yè)集體抵制的事件(下稱“流標(biāo)事件”)后，一時(shí)間，關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是否應(yīng)該“組織”這次“流標(biāo)事件”引發(fā)了業(yè)內(nèi)很多關(guān)注。

　　知情人士透露，吉林省保監(jiān)局已經(jīng)將相關(guān)材料報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)，而保監(jiān)會(huì)對(duì)此也表示關(guān)切。

　　費(fèi)率過(guò)低是大忌

　　知情人士透露，7月初，在離正式開(kāi)標(biāo)僅剩4天時(shí)，吉林省高速公路建設(shè)局(下稱“吉林高速局”)發(fā)出工程保險(xiǎn)招標(biāo)公告。

　　但經(jīng)吉林省各家保險(xiǎn)公司對(duì)招標(biāo)文件做了仔細(xì)研究后，均認(rèn)為該保險(xiǎn)招標(biāo)項(xiàng)目在保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、不計(jì)免賠額和支付代理手續(xù)費(fèi)等方面，都在較大程度上違反了保險(xiǎn)法律法規(guī)。

　　于是，吉林省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下稱“吉林協(xié)會(huì)”)在接到保險(xiǎn)公司的求助后，試圖與吉林高速局進(jìn)行溝通未果后，向轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司下發(fā)通知，要求待招標(biāo)人對(duì)招標(biāo)事項(xiàng)調(diào)整至符合保險(xiǎn)法律法規(guī)后，各財(cái)險(xiǎn)公司再參與該招標(biāo)活動(dòng)。

　　這項(xiàng)耗資55億元的高速公路建設(shè)工程，一次保險(xiǎn)金額至少高達(dá)1700萬(wàn)元的招標(biāo)，匆匆的發(fā)標(biāo)，卻又匆匆流標(biāo)。

　　這樣的事件在行業(yè)內(nèi)很罕見(jiàn)。一家財(cái)險(xiǎn)公司的副總裁對(duì)記者表示了他的惋惜。

　　然而惋惜之余，業(yè)界將討論的焦點(diǎn)集中在了吉林協(xié)會(huì)下發(fā)的一紙“通知”究竟是否妥當(dāng)上。吉林協(xié)會(huì)被推到風(fēng)口浪尖上的同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的定位和作用也成為人們熱議的另一個(gè)焦點(diǎn)話題。

　　“原來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)少有作為時(shí)，大家有異議，現(xiàn)在協(xié)會(huì)終于站出來(lái)作為了，大家又有異議�！币晃辉诒ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)供職的人士無(wú)奈地表示。

　　那么，吉林協(xié)會(huì)究竟為什么會(huì)“阻撓”這樣一個(gè)大型項(xiàng)目招標(biāo)的純市場(chǎng)活動(dòng)呢?

　　前述財(cái)險(xiǎn)公司副總裁說(shuō)，保險(xiǎn)公司在承保大型項(xiàng)目時(shí)的費(fèi)率之戰(zhàn)，甚至惡性競(jìng)爭(zhēng)由來(lái)已久。

　　他舉例說(shuō)，例如過(guò)去深圳、上海、北京、廣州、天津等地的一些地鐵項(xiàng)目，每個(gè)項(xiàng)目保險(xiǎn)金額動(dòng)輒上百億元，少則幾十億元，承保風(fēng)險(xiǎn)不可小覷，開(kāi)始還可以向國(guó)際市場(chǎng)進(jìn)行分保。后來(lái)，承保的地鐵出現(xiàn)過(guò)一些損失后，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)提高了對(duì)中國(guó)地鐵項(xiàng)目分保的費(fèi)率。

　　但由于對(duì)方的議價(jià)能力及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)的地鐵費(fèi)率壓得還是很低，致使國(guó)際市場(chǎng)不能完全接受我國(guó)的地鐵項(xiàng)目的分保，后來(lái)承保的地鐵風(fēng)險(xiǎn)基本上都留在了國(guó)內(nèi)，這是風(fēng)險(xiǎn)非常高的，他續(xù)稱。

　　在這種情況下，一旦發(fā)生大的損失，保險(xiǎn)公司賠不起，宣布倒閉，投保人的利益同樣會(huì)受到損失，同時(shí)影響整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。

　　正因?yàn)榭吹竭@些潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司承保大型項(xiàng)目時(shí)的惡性競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管非常嚴(yán)格。

　　而這次吉林高速局給出的招標(biāo)價(jià)上限，已經(jīng)低于保監(jiān)會(huì)及中保協(xié)規(guī)定的《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》規(guī)定的下限。

　　前述副總裁說(shuō)，這完全不符合保險(xiǎn)行規(guī)，因?yàn)楸ＹM(fèi)至少由純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用和附加費(fèi)用構(gòu)成，如果僅考慮純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，通俗地講，就是還沒(méi)承保已經(jīng)虧損了。

　　應(yīng)加強(qiáng)事前溝通

　　“保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)并不是保險(xiǎn)費(fèi)率越低越好，而是費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)相匹配，并能夠得到國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持，這也有利于將國(guó)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分散到國(guó)際市場(chǎng)上去，這對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展是有好處的，也是保護(hù)和愛(ài)護(hù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的承保能力。”從事財(cái)險(xiǎn)工作多年的伊生如是說(shuō)。

　　他續(xù)稱，如果認(rèn)為費(fèi)率越低越好，最終破壞了保險(xiǎn)業(yè)的承保能力，那么保險(xiǎn)業(yè)就不再進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，這個(gè)行業(yè)希望通過(guò)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的路徑也就自然沒(méi)有了。所以要尊重保險(xiǎn)的承�？茖W(xué)，尊重費(fèi)率厘定的規(guī)則。

　　但是，行業(yè)內(nèi)對(duì)此的看法并非一致，亦有觀點(diǎn)認(rèn)為吉林協(xié)會(huì)的行為是價(jià)格壟斷，影響了正常的市場(chǎng)秩序。

　　對(duì)此，長(zhǎng)期關(guān)注NGO的清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授、非政府組織研究所所長(zhǎng)王名告訴記者，從本質(zhì)上講，行業(yè)協(xié)會(huì)就是要在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，使會(huì)員企業(yè)之間圍繞包括價(jià)格、質(zhì)量、產(chǎn)品規(guī)格等達(dá)成一致的約定，以行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞市場(chǎng)中間一定的行為達(dá)成的協(xié)約的過(guò)程是天經(jīng)地義的，要不然它就不是行業(yè)協(xié)會(huì)。

　　“通常行業(yè)協(xié)會(huì)是一種共益和互益性的組織，這種共益和互益跟社會(huì)利益不完全是吻合的，有時(shí)可能會(huì)對(duì)社會(huì)公共利益造成一定的傷害。所以，當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)面對(duì)市場(chǎng)中間的其他參與者的違規(guī)行為時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)肯定要干預(yù)，要與會(huì)員之間達(dá)成一定的協(xié)約，這種協(xié)約現(xiàn)在通俗的叫法就是維權(quán)，或者采取集體行動(dòng)，而后者是行業(yè)協(xié)會(huì)最常見(jiàn)的做法。”王續(xù)稱。

　　不過(guò)，行業(yè)內(nèi)也有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同既然是要約合同，一方提出要約，另一方可以不做出承諾，這樣合同就不能生效。因此，行業(yè)協(xié)會(huì)沒(méi)必要采取發(fā)通知的形式。

　　“目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)非常不規(guī)范，因此，為了防止保險(xiǎn)行業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)嚴(yán)重的虧損，使保險(xiǎn)行業(yè)能夠健康有序持續(xù)的發(fā)展，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的自律、維權(quán)，我認(rèn)為是對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)心和愛(ài)護(hù)，不僅僅是圍繞保險(xiǎn)行業(yè)。”伊生再次表示對(duì)吉林協(xié)會(huì)的支持。

　　一種方法是事前干預(yù)，一種方法是事后處罰。究竟哪種方式更加有效?

　　“加強(qiáng)事前溝通是的。”伊生認(rèn)為。

　　王名也同時(shí)認(rèn)為，市場(chǎng)監(jiān)管的職能是非常有限的，事后監(jiān)管的成本非常高，且往往不能起到維護(hù)企業(yè)、維護(hù)市場(chǎng)、維護(hù)公共利益的作用，它只是一個(gè)懲罰。相反的，事前干預(yù)啟動(dòng)得越早，對(duì)市場(chǎng)、對(duì)社會(huì)、對(duì)相關(guān)企業(yè)的消極作用就越小。