汶川大地震令國人投保意識缺失的問題再次暴露出來。上周末，廣東省教育廳聯(lián)合廣東省保監(jiān)局向全省中小學生贈送51萬冊保險知識圖書，希望借以增強廣東學生的投保意識。但據(jù)記者了解，作為針對未成年人的主要保險之一，學平險在廣東的投保率僅在不足三成。
家長投保意識不強
學平險，即學生幼兒平安保險，被保險人包括在校學生及幼兒園幼兒，保險保障主要包括意外傷害保障、疾病身故保障、意外傷害醫(yī)療保障以及住院醫(yī)療保障。雖然目前針對少兒的保險產(chǎn)品并不少，但由于學平險一般保險費較低、兼顧身故及醫(yī)療保障責任，因此，對于大部分未成年人來說，學平險是最簡單、便宜的人身保障險種。
但從記者了解到的情況來看，廣東省的學平險投保率并不高。據(jù)中國人壽(601628行情,股吧)(601628行情,股吧)廣東分公司的相關負責人介紹，目前國壽占據(jù)了廣東省內的學平險市場80%到90%左右的份額。但以國壽廣東分公司去年300多萬份學平險的銷售數(shù)量計算，在全省1700多萬未成年人中的覆蓋率只有20%左右。“就是加上其他公司的份額，學平險的投保率也就在三成左右�！痹撊耸勘硎荆瑢W平險并不是強制性保險，而目前監(jiān)管部門要求保險公司不得與學校、幼兒園等捆綁銷售學平險。由于很多家長的投保意識不強，學平險這種劃算的未成年人的保障產(chǎn)品反而被忽視了。
此外，目前對于在幼兒園或者學校就讀的未成年人來說，還有一種校園方責任保險可以提供一定的意外事故等人身保障。所謂校園方責任險，是因校方過失給學生帶來傷亡時，由保險公司代替校方承擔經(jīng)濟賠償責任，理賠范圍包括學校安排學生集體活動發(fā)生的安全事故、學校食堂中毒事件及學生受傷事件等�！暗@個險種也不是強制的，作為一種責任險并不能代替人身保險保障。而且，即使校園投保了責任險，孩子出險條件也符合賠付比例，但具體的賠償還要根據(jù)校方投保的額度比例計算�！睆V東某產(chǎn)險公司員工向記者解釋。
學平險為保障基礎
據(jù)記者了解，目前大部分的壽險公司都推出了學平險產(chǎn)品，每年繳納的保費基本在100元以內。比如中國人壽的一款學平險產(chǎn)品，年繳納60元保費，可以獲得3萬元左右的身故及意外、住院醫(yī)療保障。
目前市面上大部分的學平險的身故保障，從1萬元到8萬元不等，一般醫(yī)療保障的額度會高于身故的賠付。主要是因為：在我國，目前未成年人尚未納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系，而未成年人本身的特質決定其意外及醫(yī)療風險較大，因此家長可以通過每年幾十元的學平險保費分擔部分經(jīng)濟壓力；另一方面，根據(jù)國家的規(guī)定，未成年人的身故保額不能超過10萬元（部分地區(qū)不能超過5萬元）。因此，學平險的身故責任也不能超過這一限制。
需要注意的是，學平險只是最為基礎的未成年人人身險產(chǎn)品，其保費便宜的同時也存在保障額度不足的缺點。以3萬元保額的學平險為例，其意外醫(yī)療的額度一般只有3000元到5000元左右。因此，專家建議家長可以先給孩子投保學平險，保障基本的意外及醫(yī)療責任，在有條件的情況下再去考慮一些其他的少兒商業(yè)保險，如少兒兩全保險、教育金保險等。（醫(yī)療險和子女教育金保險不受未成年人身故責任5萬元到10萬元的限額限制。）所以，在給孩子買保險時，家長不要追求一次投保所有的產(chǎn)品，而是應針對孩子成長的不同階段來進行配置。
少兒險投保貼士：
●意外及醫(yī)療保險先行——意外及醫(yī)療是少兒投保的基礎。因為意外醫(yī)療險的賠付遵循“補償性”原則，報銷一次以后，第二家保險公司只報銷剩余的那一部分，第三家、第四家依此類推。因此，即使投保額度過高或者多家投保，并不能起到多報銷醫(yī)療費用的作用。因此，投保意外傷害醫(yī)療僅在一家投保即可。額度要根椐家庭經(jīng)濟情況來適度選擇。
●分清主次搭配保險組合——完成了基礎的意外及醫(yī)療保障，再搭配其他少兒險的前提是明確側重點、選擇最適合孩子特點的產(chǎn)品進行投保。比如孩子的身體素質較差，那么考慮醫(yī)療等保險的額度是否足夠，比增加其他險種更為重要。比如，孩子上學的費用昂貴，那么就要考慮投保教育金保險，通過日常的積累為孩子在教育費用支出高峰時提供足夠的經(jīng)濟支持。對于教育金保險，越早投保，孩子越早受益。
●保少兒，先保家長——這是一個老生常談的問題，在家庭中，兒童不是經(jīng)濟支柱，高額人身保險并無需要。反而是父母需要有足夠保障，一旦遇到風險，可以為孩子的將來提供足夠的經(jīng)濟保障。而且，不少少兒險產(chǎn)品擁有保費豁免功能，也就是說一旦父母遇到風險，孩子的保費可以得到豁免但依然可以獲得保障。投保少兒險時，家長要特別注意是否具有此條款。
學平險理賠貼士：
1.一旦孩子發(fā)生意外或因病住院，家長應立即通知保險公司或由學校代為報案。
2.醫(yī)療保險需在縣級以上醫(yī)院或保險公司指定或認可的醫(yī)院就診。索賠時需提供保險單原件、病歷、診斷書、醫(yī)療費用收據(jù)、戶籍證明或身份證明復印件和學校證明等，保險公司在理賠時要看原始憑證。
3.“學平險”同社保自費藥和自費項目規(guī)定一樣，凡列在社保自費藥、自費項目名單上的內容都不予保障。
4.因為保單有90天的觀察期，所以，首次投�！皩W平險”的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進行賠償。
家長投保意識不強
學平險，即學生幼兒平安保險，被保險人包括在校學生及幼兒園幼兒，保險保障主要包括意外傷害保障、疾病身故保障、意外傷害醫(yī)療保障以及住院醫(yī)療保障。雖然目前針對少兒的保險產(chǎn)品并不少，但由于學平險一般保險費較低、兼顧身故及醫(yī)療保障責任，因此，對于大部分未成年人來說，學平險是最簡單、便宜的人身保障險種。
但從記者了解到的情況來看，廣東省的學平險投保率并不高。據(jù)中國人壽(601628行情,股吧)(601628行情,股吧)廣東分公司的相關負責人介紹，目前國壽占據(jù)了廣東省內的學平險市場80%到90%左右的份額。但以國壽廣東分公司去年300多萬份學平險的銷售數(shù)量計算，在全省1700多萬未成年人中的覆蓋率只有20%左右。“就是加上其他公司的份額，學平險的投保率也就在三成左右�！痹撊耸勘硎荆瑢W平險并不是強制性保險，而目前監(jiān)管部門要求保險公司不得與學校、幼兒園等捆綁銷售學平險。由于很多家長的投保意識不強，學平險這種劃算的未成年人的保障產(chǎn)品反而被忽視了。
此外，目前對于在幼兒園或者學校就讀的未成年人來說，還有一種校園方責任保險可以提供一定的意外事故等人身保障。所謂校園方責任險，是因校方過失給學生帶來傷亡時，由保險公司代替校方承擔經(jīng)濟賠償責任，理賠范圍包括學校安排學生集體活動發(fā)生的安全事故、學校食堂中毒事件及學生受傷事件等�！暗@個險種也不是強制的，作為一種責任險并不能代替人身保險保障。而且，即使校園投保了責任險，孩子出險條件也符合賠付比例，但具體的賠償還要根據(jù)校方投保的額度比例計算�！睆V東某產(chǎn)險公司員工向記者解釋。
學平險為保障基礎
據(jù)記者了解，目前大部分的壽險公司都推出了學平險產(chǎn)品，每年繳納的保費基本在100元以內。比如中國人壽的一款學平險產(chǎn)品，年繳納60元保費，可以獲得3萬元左右的身故及意外、住院醫(yī)療保障。
目前市面上大部分的學平險的身故保障，從1萬元到8萬元不等，一般醫(yī)療保障的額度會高于身故的賠付。主要是因為：在我國，目前未成年人尚未納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系，而未成年人本身的特質決定其意外及醫(yī)療風險較大，因此家長可以通過每年幾十元的學平險保費分擔部分經(jīng)濟壓力；另一方面，根據(jù)國家的規(guī)定，未成年人的身故保額不能超過10萬元（部分地區(qū)不能超過5萬元）。因此，學平險的身故責任也不能超過這一限制。
需要注意的是，學平險只是最為基礎的未成年人人身險產(chǎn)品，其保費便宜的同時也存在保障額度不足的缺點。以3萬元保額的學平險為例，其意外醫(yī)療的額度一般只有3000元到5000元左右。因此，專家建議家長可以先給孩子投保學平險，保障基本的意外及醫(yī)療責任，在有條件的情況下再去考慮一些其他的少兒商業(yè)保險，如少兒兩全保險、教育金保險等。（醫(yī)療險和子女教育金保險不受未成年人身故責任5萬元到10萬元的限額限制。）所以，在給孩子買保險時，家長不要追求一次投保所有的產(chǎn)品，而是應針對孩子成長的不同階段來進行配置。
少兒險投保貼士：
●意外及醫(yī)療保險先行——意外及醫(yī)療是少兒投保的基礎。因為意外醫(yī)療險的賠付遵循“補償性”原則，報銷一次以后，第二家保險公司只報銷剩余的那一部分，第三家、第四家依此類推。因此，即使投保額度過高或者多家投保，并不能起到多報銷醫(yī)療費用的作用。因此，投保意外傷害醫(yī)療僅在一家投保即可。額度要根椐家庭經(jīng)濟情況來適度選擇。
●分清主次搭配保險組合——完成了基礎的意外及醫(yī)療保障，再搭配其他少兒險的前提是明確側重點、選擇最適合孩子特點的產(chǎn)品進行投保。比如孩子的身體素質較差，那么考慮醫(yī)療等保險的額度是否足夠，比增加其他險種更為重要。比如，孩子上學的費用昂貴，那么就要考慮投保教育金保險，通過日常的積累為孩子在教育費用支出高峰時提供足夠的經(jīng)濟支持。對于教育金保險，越早投保，孩子越早受益。
●保少兒，先保家長——這是一個老生常談的問題，在家庭中，兒童不是經(jīng)濟支柱，高額人身保險并無需要。反而是父母需要有足夠保障，一旦遇到風險，可以為孩子的將來提供足夠的經(jīng)濟保障。而且，不少少兒險產(chǎn)品擁有保費豁免功能，也就是說一旦父母遇到風險，孩子的保費可以得到豁免但依然可以獲得保障。投保少兒險時，家長要特別注意是否具有此條款。
學平險理賠貼士：
1.一旦孩子發(fā)生意外或因病住院，家長應立即通知保險公司或由學校代為報案。
2.醫(yī)療保險需在縣級以上醫(yī)院或保險公司指定或認可的醫(yī)院就診。索賠時需提供保險單原件、病歷、診斷書、醫(yī)療費用收據(jù)、戶籍證明或身份證明復印件和學校證明等，保險公司在理賠時要看原始憑證。
3.“學平險”同社保自費藥和自費項目規(guī)定一樣，凡列在社保自費藥、自費項目名單上的內容都不予保障。
4.因為保單有90天的觀察期，所以，首次投�！皩W平險”的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進行賠償。
